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Pensar en la jubilación, según las circunstancias, puede darnos pereza, ilusión o incluso cierta incertidumbre. Sin embargo, llegará antes o después.
La gran pregunta es: ¿será suficiente la pensión pública para mantener tu nivel de vida o necesitarás un complemento privado? En este artículo te ayudamos a verlo con claridad.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto financiero diseñado para ahorrar a largo plazo de cara a la jubilación.
Su funcionamiento es sencillo: realizas aportaciones periódicas o puntuales a una “hucha” que es gestionada por profesionales. Ese dinero se invierte en distintos activos (renta fija, renta variable o planes mixtos) con el objetivo de que crezca con el tiempo.
Cuando llega el momento de la jubilación, puedes rescatar el capital acumulado junto con los rendimientos obtenidos para complementar tu pensión pública.
Ventajas de los planes de pensiones
Aunque no son para todo el mundo, los planes de pensiones siguen siendo una opción interesante para muchos perfiles.
Ventaja fiscal mientras ahorras
Las aportaciones a un plan de pensiones reducen la base imponible del IRPF, lo que te permite pagar menos impuestos hoy.
Este beneficio es especialmente relevante si te encuentras en tramos altos de IRPF, ya que el ahorro fiscal puede ser significativo año tras año.
Gestión profesional y diversificación
El dinero no se queda parado. Se invierte en carteras diversificadas y gestionadas por profesionales, que buscan equilibrar riesgo y rentabilidad.
Es una buena opción para quienes no tienen tiempo o conocimientos para gestionar inversiones por su cuenta.
Complemento a la pensión pública
El sistema público de pensiones está cada vez más tensionado por el envejecimiento de la población.
Un plan de pensiones actúa como una capa extra de protección para tus ingresos cuando dejas de trabajar.
Inconvenientes de los planes de pensiones
Antes de contratar uno, es fundamental conocer también sus puntos débiles.
El capital no siempre está garantizado
No todos los planes de pensiones son una “hucha segura”.
Salvo los planes garantizados, el valor del plan puede subir o bajar según la evolución de los mercados. Incluso en planes conservadores pueden darse pérdidas puntuales.
Fiscalidad en el momento del rescate
Durante la fase de ahorro hay ventajas fiscales, pero al rescatar el plan estas desaparecen.
Todo el dinero rescatado (aportaciones y rendimientos) tributa como rendimiento del trabajo. Esto significa que se pagan impuestos por el total acumulado, no solo por la rentabilidad, a diferencia de otros productos de inversión.
Además, rescatar el plan de una sola vez puede disparar el tipo impositivo ese año.
Falta de liquidez
El dinero del plan no está disponible libremente.
Por norma general, solo se puede rescatar en la jubilación o en supuestos excepcionales (desempleo de larga duración, enfermedad grave, fallecimiento o tras 10 años desde la aportación, según la normativa vigente).
Es un producto claramente orientado al largo plazo.
¿Para quién puede merecer la pena un plan de pensiones?
No existe una respuesta única. Depende de la edad, los ingresos y la situación personal y laboral.
Personas con ingresos medios-altos
Cuanto mayor sea tu tipo impositivo, más notarás la reducción fiscal en la declaración de la renta gracias a las aportaciones.
Ahorradores con horizonte a largo plazo
Si no necesitas ese dinero en el corto o medio plazo, el efecto del interés compuesto y las aportaciones periódicas pueden marcar una gran diferencia en la jubilación.
Autónomos
Muchos autónomos cotizan por bases mínimas, lo que puede traducirse en una pensión pública ajustada.
Aprovechar años de mayores ingresos para aportar a un plan de pensiones puede ayudar a generar un complemento clave para mantener el nivel de vida en la jubilación.
La importancia de una buena gestión del plan de pensiones
Asesoramiento en la contratación
Muchas personas contratan un plan de pensiones sin analizar si es el producto adecuado o qué tipo de plan encaja con su perfil.
En Duet Seguros analizamos tu situación personal y fiscal para ayudarte a decidir si un plan de pensiones es la mejor opción o si existen alternativas más adecuadas.
Ajuste del riesgo a lo largo del tiempo
Una buena planificación implica asumir más riesgo cuando el partícipe es joven e ir reduciéndolo conforme se acerca la jubilación, evitando sobresaltos innecesarios.
Planificación fiscal en el rescate
El momento del rescate es clave. Un buen asesoramiento puede reducir de forma significativa el impacto fiscal y ayudarte a aprovechar al máximo el capital acumulado.
H2: Reducción del 40% en el rescate del plan de pensiones
Las aportaciones realizadas antes de 2007 cuentan con una ventaja fiscal muy relevante: al rescatarlas en forma de capital, se puede aplicar una reducción del 40% en el IRPF, tributando solo por el 60% del importe rescatado.
Este beneficio puede aplicarse dentro de los dos años siguientes a la jubilación.
Porque no se trata solo de ahorrar, sino de hacerlo con cabeza y disfrutar de ese dinero cuando más lo necesitas.